合理运用分期还款 维护良好个人征信

持卡人按期履约还款是保障公民良好征信的重要一环。当面临较大的还款压力时，应该怎么办呢？银行相关专家表示，合理选择信用卡分期，可以缓解资金紧张的情况，有利于维护良好的征信记录。当然，最重要的还是要树立理性消费观念，量力而行，不过度负债。

主要分期业务类别、手续费收取方式快速了解

一般来讲，信用卡分期业务主要分为三类：一是账单分期，即对每期已出账单进行分期，也就是已经花了的钱分期还；二是消费分期，通常是在消费后到账单日前的这段时间可办理，适用于较大金额的单笔或几笔消费，此外目前很多银行的网上商城都可以直接分期购买手机、电脑、家居家电、箱包首饰等产品；三是现金分期，在个人额度范围内，持卡人自行提出申请、按银行审批条件办理，办理后仅限消费用途，不得用于投资理财等。三种分期业务，持卡人可以根据自己的消费情况或者资金使用情况选择分期业务类别，并且灵活选择分期还款期数。

对于分期费率、违约金和利息收取情况，各大银行收取方式不一，且会根据持卡人资信状况有所变动，一般在客户申请分期业务时会进行具体约定。以广发信用卡为例， 账单分期手续费分为按账单月分摊收取和一次性收取。若按账单月分摊收取方式，每账单月分摊的手续费=分期本金总额×每期手续费费率;若按一次性收取方式，一次性收取的手续费=分期本金总额×每期手续费费率×分期期数。

需要注意的是，持卡人成功办理账单分期后，如持卡人未按时全部偿还当期除去账单可分期金额后的剩余账单金额，将视为未全额还款，则即使客户申请账单分期后，仍然会产生循环信用利息或违约金。 

合理选择分期还款  保持良好个人征信

信用卡如果没有按照规定进行还款，将会影响到个人征信，进而对个人的贷款、工作等方面产生负面影响。在此，广发信用卡提醒持卡人，为保持良好的征信记录，要根据自身情况合理选择还款方式，避免逾期发生。

目前，广发信用卡针对已出账单制定了不同的分期还款产品，包括3期、6期、12期、18期、24期，持卡人可以根据自己的资金情况灵活选择还款期数，支付一定的手续费即可享受对应免息还款期。此外，如果持卡人消费后面临压力或有现金压力，也可以选择消费分期还款，持卡人可以不限商品、不限商户、随时随地分期，并根据自己的情况灵活申请分期期数；如果有现金需求，则可以申请广发信用卡的财智金现金分期产品，该产品是广发银行信用卡为优质持卡人提供的一种透支转账的现金分期业务，不过款项仅可用于日常个人消费。

信用卡还款情况关乎公民个人征信，一旦逾期将在个人征信中留下不良记录。广发信用卡提醒消费者按时还款，保持良好的还款习惯，另外还建议用户理性消费，量入为出，切莫陷入“拆东墙补西墙”的债务怪圈。

（广发银行南宁分行供稿）