凭借农信社支持，柳城县鼎铭金属制品有限公司从年产值100万元的小作坊发展成为固定资产5.4亿元、年净利润4000多万元的企业。
农信社1.0715亿元贷款支持横县茉莉花茶业发展。图为茉莉花交易市场一角。
富川农商行累计发放信贷资金4905万元，先后扶持广西家盛果业、富隆果业、富川冬梅瑶绣等8家地方性民族贸易出口企业，有力助推地方经济发展。
忻城农信社累计贷款3000万元支持薰衣草庄园建设。
罗宇春
■阅读提要
广西农村合作金融机构（农村信用社、农村合作银行、农村商业银行，以下简称农信社系统）作为地方金融机构，始终高度重视推进小微企业金融服务工作，在人民银行、广西银监局等有关部门的指导帮助下，坚定支农支小扶微战略定力，通过健全金融服务机制、探索金融服务创新、强化信贷风险管控等举措，积极探索破解小微企业贷款难、融资贵的有效方法，小微企业申贷获得率不断提高，贷款总量与市场份额持续扩大。今年5月末，全区农合机构小微企业贷款余额2483.29亿元，占各项贷款余额的56.88%，占全区银行业小微企业贷款的46.53%。农合机构撑起了全区金融支小支微的半壁江山，为改善全区小微企业贷款难，提高其申贷获得率和贷款满足度发挥了关键作用。
在金融服务小微企业工作中，广西农村合作金融机构有的放矢，积极探索破解小微企业贷款难、融资贵这一难题。
健全金融服务机制
着力提升小微企业金融服务水平
按照银监等部门关于小微企业金融服务工作要求，全区农合机构自上而下，不断强化服务机制建设：自治区信用联社专门增设了三农小微金融部，专司小微企业和支农金融服务工作。各县级农合机构结合小微企业“短、频、快”的融资特点，积极推进小微企业专营机构和服务渠道建设，通过优化小微企业信贷流程、扩大信贷管理权限、开辟绿色通道等举措，为小微企业提供贴心、高效服务。目前全区农合机构已设立小微企业专营机构36家、特色支行39家，围绕批发市场、商贸集市等小微企业集中地区设立支行41家、社区（小微）支行11家、自助银行316家，小微企业金融服务专业化水平不断提升。县级农信社系统均有1000-2000多万元的信贷审批权限，大部分小微企业的资金需求在县域就可以得到解决。各县机构通过转授权的形式，下放小微企业信贷审批权限，一些农村微小企业的融资需求在基层机构网点就可以解决。
加大信贷投放力度
着力发挥信贷支持小微企业主渠道作用
自治区信用联社专门制定小微企业金融服务工作方案，从组织保障、信贷规划、产品创新、风险管控等方面对小微企业金融服务工作进行顶层设计，同时将小微企业贷款增速、小微企业贷款户数等纳入年度考评指标。全区农合机构充分发挥经营机制灵活、信贷决策链短、审批速度快的优势，大力实施小微企业金融服务“五个挺进”工程，深入校园、专业市场、繁华地段、机关单位、社区，主动与管理方对接，集中信贷资源倾力支小支微。2015年初以来累计发放小微企业贷款3271.96亿元，新增小微企业贷款741.56亿元，占各项贷款新增额的58.17%；新增小微企业贷款户数36223户，申贷获得率达99.31%。在风险可控的前提下，通过扶贫小额贷款委托经营模式，间接向小微企业注入信贷资金，既拓宽了小微企业的融资渠道，又解决了部分贫困户扶贫小额信贷资金出路问题，实现贫困户与小微企业共赢。截至2017年5月，全区农合机构通过合作或委托经营模式，间接向1193家小微企业注入信贷资金107.49亿元，带动贫困户22.15万户。如桂平市信用社向333户贫困户发放的1663万元，通过签订三方协议将扶贫贷款委托给源安堂药业有限公司使用管理。2016年底，该企业已向合股经营的贫困户发放分红33.26万元。该企业在农信社连续三年的资金支持下也成长为全国文明乡镇企业、全国医药保健品百强企业、广西优秀纳税人。
创新金融服务
着力解决小微企业贷款难
全区农合机构积极探索小微企业信贷产品和服务方式创新：针对小微企业融资金额较小、期限短、用款急，但又难以提供合法、有效、足值担保的问题，推出经营权质押贷款、小微企业主（个体工商户）信用贷款、小微企业互保贷款、市场出租方为承租方担保贷款等信贷产品，满足小微企业个性化需求。如忻城农信社创新推出门票收入权质押贷款，先后投入3000万元信贷资金支持忻城薰衣草庄园的兴建及资金周转，薰衣草庄园开园以来累计接待中外游客120多万人次，创收3100多万元，并带动周边酒店、农家乐等第三产业旅游总收入达1亿元。此外，自治区信用联社与国税局签订银税服务合作协议，建立双方征信信息共享机制，在小微企业客户综合评价中引用纳税评级信息，优先支持纳税记录良好的小微企业。如合浦联社与合浦县国家税务局、合浦县地方税务局2015年启动合作后，2016年经合浦县税务部门推荐，采取可循环授信方式向广西合浦惠利机械有限公司发放流动资金贷款1500万元，用于拖拉机等农用机械购销，有力支持当地农户春耕备耕。该客户2016年实现营业收入1300万元，上缴税金70万元。部分县级机构还与工信委联合推出“政保融”等“惠企贷”产品，以财政提供的信贷引导资金作为风险补偿增信手段，安排不低于引导资金10倍的信贷额度，有效解决了部分小微企业合理信贷需求。“惠企贷”开办以来累计向119家中小微工业企业发放贷款332笔，累计发放金额12.71亿元，一季度末“惠企贷”贷款余额5.71亿元。如柳州市七彩阳光安全玻璃有限公司是一家引进国际先进生产工艺的玻璃生产企业，由于销售订单较多，流动资金紧缺，但因自有的土地和厂房已办理抵押，多方寻求信贷支持均未能成功。2013年通过柳州市工信委审核推荐，该企业成为柳州市区农信社“政保融”客户，三年来柳州市区农信社累计向该公司发放流动资金贷款3笔，金额累计1300万元。该企业获得资金支持后产销两旺，2016年主营业务收入突破亿元大关，达到1.3亿元。田东农商行积极探索以畜禽活体作为质押物的担保方式，开办“香牛贷”、“香猪贷”等系列贷款，扶持养殖企业和养殖大户；陆川县联社引入控风险、加保险等现代金融元素，采取“企业动产抵押+产权公证+生猪保险+循环使用”的办法，为养猪企业量身定做新型金融产品——“猪保通”。全区农合机构推出具有预借现金、转账、消费等功能“易商宝”信用卡，对小微企业主和个体工商户提供最高20万元的循环授信额度，为小微企业主、个体工商户灵活用款提供了便利。在农信社的大力支持下，许多小微企业得以度过“寒冬”，逐步发展壮大，成为当地龙头企业。
减费让利
着力解决小微企业融资贵
全区农合机构大力实施减费让利政策，减轻小微企业借贷成本。对存单质押、综合回报率高的贷款执行基准利率或下浮；对民品民贸小微企业、扶贫龙头企业、劳动密集型企业执行国家规定的利率标准。同时全面落实小微企业无还本续贷政策，缓解小微企业债务压力。2016年至2017年3月共为小微企业办理续贷5025笔，金额240.12亿元，其中无还本续贷3323笔，金额167.45亿元。农信社严守贷款“七不准”和金融服务收费“四公开”原则，在小微企业金融服务工作中严禁收取贷款利息以外的其他费用。此外，推出“桂盛卡全球ATM取款免费”等17项惠民措施，在北部湾经济区的南宁、北海、钦州、防城港等四个城市实行银行服务收费同城化，年让利社会3亿多元。
5扩量与提质并重
着力防范小微企业信贷风险
在加大信贷投放的同时，全区农合机构还注重小微企业贷款的风险管控。各县农信社认真落实贷款“三查”制度，强化贷前调查的真实性、风险评价的独立性、贷后管理的全面性。特别是在客户准入方面，优先支持节能环保、生物农业以及科技型企业发展。有关农信社还花重金引入小微企业贷款专业管理技术，为信贷从业人员识别、防控信贷风险提供技术支持。如岑溪农商行、钦州市区联社通过中小融辅公司引入国际先进的小微贷管理技术，建立专门的小微企业贷款管理系统和数据分析模型，培养专门的小微贷团队，集中进行数据分析、客户评估、贷款审批和贷款后评价，小微企业信贷风险管控能力不断提升。
广西农合机构将坚定服务三农和支持地方经济发展的市场定位，持续加大金融支持三农、小微和扶贫开发力度，大力促进机构网、电子网和人员网“三网”普惠服务，着力打造精品银行、活力银行、普惠银行、稳健银行和长远银行等五大银行，为实现广西经济社会又好又快发展作出新贡献。
